原标题 4300亿民营银行“一哥”又踩雷了！一哥微众银行起诉辅仁集团，亿民营银银行500万贷款难收回；营收净利增速可观，行又关注类贷款上升0.7个百分点…

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“微众银行又“踩雷”了，踩雷这次踩雷的微众万贷不是长租公寓，而是起诉一家综合性集团公司。”

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文|吴田田

编辑|盆盆

人无远虑，辅仁必有近忧。集团民营银行“一哥”深圳前海微众银行（下称“微众银行”）近期就陷入了一场风波，款难与一家制药集团打起了官司。一哥

日前，亿民营银银行中国裁判文书网发布了《深圳前海微众银行股份有限公司、行又亳州市祥润中药材贸易有限公司等合同纠纷民事二审民事判决书》，踩雷判决书涉及到微众银行与亳州市祥润中药材贸易有限公司（下称“祥润中药”）之间的微众万贷合同纠纷。

微众银行曾向辅仁药业集团有限公司（下称“辅仁药业”）旗下子公司祥润中药发放900万元贷款，起诉然而该公司未能按时还款，微众银行对此提出上诉，要求辅仁集团及其子公司履行担保责任。

踩雷辅仁药业，500万贷款未收回

微众银行又“踩雷”了，这次踩雷的不是长租公寓，而是一家综合性集团公司。

2018年3月15日，微众银行授予辅仁集团旗下子公司祥润中药2200万综合授信额度，期限一年。2018年5月15日，微众银行与祥润中药签订合同，向后者发放贷款900万元，用于日常经营周转，贷款期限自2018年5月11日至2019年2月11日，共计9个月，贷款年利率8%，还款方式为预付利息，到期还本。如若祥润中药到期未按时还款，微众银行将按利率加收50%罚息。同时，微众银行与祥润中药签订《商业汇票质押合同》（下称“质押合同”），祥润中药将900万元的商业承兑汇票质押给微众银行，为其贷款提供担保。

发放贷款同日，祥润中药向微众银行支付54.2万元的利息。2019年2月到3月，祥润中药陆续向微众银行共转账400万元本金和8.1万元的逾期罚息。2019年8月22日，微众银行与辅仁药业的多家子公司共同签署《和解协议二》。协议签署后，辅仁药业作为其子公司的连带保证人有义务履行担保责任，向微众银行偿还欠款。因辅仁药业未及时清偿到期账款，微众银行于2019年3月28日在深圳市南山区人民法院起诉辅仁药业及其旗下子公司。

关于借款本金的数额如何认定。开封制药认为祥润中药在微众银行发放贷款的同日向微众银行支付利息54.2万元属于“砍头息”，根据相关规定，应当按照实际借款数额认定本金数额，即845.8万元。对此，法院认为，金融借款合同属诺成性合同，案涉《贷款合同》明确约定“预付利息、到期还本”的本息偿还方式，且在借款期间内并未重复计息，故不属于开封制药所称的“砍头息”，对其该抗辩，法院不予采纳。故法院确认案涉《贷款合同》项下欠付本金金额为500万元。截止2019年11月14日尚拖欠的罚息为39.97万元。微众银行要求就质押的汇票实现质权的诉求，法院予以支持。此外，二审法院认为辅仁药业应对河南辅仁堂制药有限公司的上述债务承担连带清偿责任。

此案到此就告一段落，然而微众银行与辅仁药业的债务纠纷却不止于此。在双方合同纠纷一案中，微众银行向广东省深圳市南山区人民法院提出财产保全的申请。4月11日，广东省深圳市南山区人民法院作出民事裁定书，根据微众银行提出财产保全的申请，冻结辅仁药业名下价值4912万元的银行存款或查封其等额的其他财产。

关注类贷款翻倍，曾深陷“蛋壳公寓”风波

微众银行于2014年正式开业，总部位于广东深圳，是国内首家互联网银行。微众银行最大的股东是互联网巨头腾讯，持有30%的股份，其次是百业源和立业分别持有20%的股份。

截至2021年底，微众银行实现总资产规模4387.48亿，营业收入269.89亿元，同比增长 36%；净利润68.84亿，同比增长 39%；ROA和ROE分别为1.75%和28.24%。从各项指标来看，微众银行的经营业绩可以算是民营银行中的龙头。

资产质量方面，微众银行2021年不良贷款率为1.2%，拨备覆盖率为467.46%，资本充足率为12.11%，相对来说较为稳健。然而值得注意的是，2021年微众银行正常类贷款所占比重有所下降，而关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款所占比重均有所上升，其中关注类贷款上升0.7个百分点，相当于上年末的二倍，次级类贷款、可疑类贷款均上升0.06个百分点。众所周知，关注类贷款如果发生劣变，就会沦为不良贷款，这对微众银行来说无疑是一个巨大的压力。

然而另一方面，微众银行的投诉量也在与日俱增。今年3月，深圳银保监局发布了关于2021年下半年银行业消费投诉情况的通报，微众银行的投诉量高达2347件。而新浪黑猫投诉平台上，微众银行的投诉量已累计6000余条，在如此之多的投诉量中，微众银行回复的却只有80条，仅有2条完成投诉。

此外，大量用户反映微众银行存在暴力催收、言语恐吓、威胁借款人的行为，还有人反应微众银行旗下的微粒贷授权第三方平台进行催收，给借款人的父母朋友打电话催收，而这种方式的合法合规性存在争议。

作为国内第一家互联网银行，也是规模最大的民营银行，屡次陷入舆论风波，显就在一年半以前，微众银行还深陷过另一“踩雷”事件——2020年底，蛋壳公寓租金贷问题使微众银行陷入争议——租户与蛋壳公寓已解约并搬离公寓，但此前通过微众银行办理的房租贷款合同却无法解除。而用户在办理贷款时所签订的协议中明确规定：租房合同接触，租金分期贷款协议也会随之解除。

更令人震惊的是，微众银行竟然以“版本升级”为由私自修改电子合同，删去了“如果用户提前退租，由蛋壳公寓将剩余租金直接返还给微众银行”的约定，企图把锅甩在租户身上。

租金贷不违法，但当由于蛋壳公寓的“跑路”而出现租金损失时，微众银行为了自身利益将损失强行扣给消费者，擅自更改合同，这不仅侵犯消费者的知情权，甚至已经涉嫌欺诈，完全暴露出微众银行作为一家民营银行的诚信问题。

另一方面，银行发放贷款，除了考虑由利息带来的收益以外，更应该谨慎评估风险问题，否则由此造成的损失最终也只能吞到自己肚子里。微众银行作为一家颇有潜力的互联网银行，还有很长的路要走。